О принятых административных мерах Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) за 2018 год по поступившим обращениям граждан в отношении субъектов финансовых услуг

О принятых административных мерах Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) за 2018 год по поступившим обращениям граждан в отношении субъектов финансовых услуг

За 2018 год в Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) поступило 68 обращений граждан по вопросам кредитных, страховых и прочих финансовых услуг.

По выявленным нарушениям обязательных требований законодательства и иных нормативных актов Управлением Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия)  составлено 20 протоколов об административных правонарушениях.

За введение потребителя в заблуждение при реализации услуги по части 2 статьи 14.7 КоАП РФ составлен протокол в отношении ПАО КБ «Восточный».

За включение в договоры условий, ущемляющих права потребителя, по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ составлены протоколы в отношении:

• ПАО КБ «Восточный»;

• Банк ВТБ (ПАО);

• АО «Россельхозбанк».

За нарушение права потребителя на получение достоверной информации о реализуемой услуге по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ составлены протоколы в отношении:

• АО «АльфаСтрахование»;

• АО «ВТБ Страхование жизни»;

• ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»;

• ООО МКК «Пятый элемент».

За совершение вышеуказанных правонарушений предусмотрена ответственность на юридических лиц:

• по части 1 ст. 14.8 КоАП РФ - предупреждение или наложение штрафа в размере от 5 000 до 10 000 рублей;

• по части 2 ст. 14.7 КоАП РФ - наложение штрафа в размере от 100 000 до 500 000 рублей;

• по части 2 ст. 14.8 КоАП РФ - наложение штрафа в размере от 10 000 до 20 000 рублей.

За 2018 год Управлением Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) вынесено 30 постановлений о назначении административного наказания, в том числе по постановлениям о возбуждении дел об административных правонарушениях прокурором, по которым наложено наказаний в виде административного штрафа на общую сумму 309 000 рублей.

Наиболее часто жалобы поступают в отношении Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и Банка ВТБ (Публичное акционерное общество). За 2018 год в отношении ПАО КБ «Восточный» Управлением Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия)  вынесено 8 постановлений об административных правонарушениях, в отношении Банка ВТБ (ПАО) 5 постановлений.

Часто встречающиеся нарушения в кредитных договорах:

1. В условиях устанавливается право Банка уступить права (требования), принадлежащие Банку по Договору, а также передать связанные с правами (требованиями) документы и информацию третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций.

Данный пункт содержит только одно безальтернативное условие о выражении согласия заемщика на уступку Банком права требования третьему лицу, что не соответствует смыслу пункта 1 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При согласовании возможности уступки прав требований третьим лицам (в том числе организациям, не имеющим лицензии на совершение банковских операций), в пункте договора должно быть отражено прямое волеизъявление заемщика о согласии либо о запрете.

2. Условие о заранее данном акцепте (согласие) на исполнение распоряжений Банка, дающее право Банку без распоряжения клиента осуществлять частичное исполнение кредитного договора (погашать задолженность).

В силу статьи 854 Гражданского кодекса РФ правоотношение по ведению банковского счета является отдельным, самостоятельным договором, и таким образом право Банка на списание денежных средств без распоряжения клиента должно предусматриваться самостоятельным договоров банковского счета.

3. Условие, по которому заемщик вступает в договор коллективного страхования (страховой продукт либо иной страховой договор), в котором обязанность по оплате страховой премии страховщику возлагается на заемщика.

В силу своего юридического статуса в таких договорах, потребитель не обязан платить страховую премию страховщику.

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, выплата страховой премии по договору коллективного страхования является обязанностью самого страхователя, возложение банком на гражданина обязанности по оплате компенсации банку расходов на оплату страховой премий страховщику является условием, ущемляющим право потребителя.

В случаях же когда заемщик является страхователем, то в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», потребитель (страхователь) вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

4. Устанавливается ответственность заемщика за нарушение сроков погашения задолженности (ежемесячного платежа): Банками устанавливаются точные суммы неустойки (пени, штрафа), увеличивающиеся с количеством просроченных дней либо повышенные процентные ставки от суммы ежемесячного платежа.

В соответствии с частью 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

5. Устанавливаются комиссии за оформление карт, которые прописываются в самом кредитном договоре.

По закону если индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита должны осуществляться Банком бесплатно. В случае выдачи электронного средства платежа - плата за его обслуживание должна быть включена в полную стоимость кредита, но не определяться отдельным платежом.

Для получения консультации по заключенным с финансовыми организациями договорам, получения разъяснения о наличии оснований для обращения потребителя в суд потребители могут обратиться в Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) с письменным заявлением с приложением подписанного договора по адресу: г. Якутск, ул. Ойунского д. 9 или обратиться за консультацией по тел. 8(4112) 32-16-03.