Вопросы и ответы

«Назад

Для потребителей: На что следует обратить внимание потребителю при заключении кредитного договора с финансовым учреждением

Для потребителей: На что следует обратить внимание потребителю при заключении кредитного договора с финансовым учреждением

 

Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) в рамках своих полномочий осуществляет надзор за соблюдением участниками финансового рынка Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей". В ходе контрольно-надзорных мероприятий при рассмотрении обращений граждан выявляются типичные нарушения действующего законодательства:

В первую очередь, это шрифт в кредитном договоре. Шрифт кредитного договора довольно часто не соответствует предъявляемым нормам, а именно нормам Санитарных правил и нормативов «Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых» (СанПиН 1.2.1253-03).  Кредитные договора относятся ко второй категории гигиенической классификации изданий. Требования к шрифтовому оформлению текста в изданиях второй категории составляют минимум в высоту 2 мм. В кредитных договорах банка, часто высота шрифта в среднем не превышает 1,5мм. Потребитель может самостоятельно измерить высоту шрифта договора при помощи линейки изготовленной по ГОСТу;

Вторыми по значимости являются нарушения связанные с непредоставлением потребителю кредитными организациями информации по кредитному договору позволившие сделать ему правильный выбор. Перед заключением кредитного договора банки не предоставляют потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность его правильного выбора. Например:

· о наличии страхования при кредитовании, о параметрах страхования, о виде страхования, о сроке страхования, о страховой сумме или премии;

· о возможности выбора страховой организации и выгодных условиях страхования, отличаемых от предоставляемых кредитной организацией;

· о возможности получения кредита без страхования;

· о возможности оплаты страховой премии за услуги за счет собственных средств или за счет заемных средств;

· проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: с дополнительными услугами по страхованию и без них для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий.

Таким образом, кредитные организации нарушают ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" и п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";

Третьими по значимости являются нарушения связанные с условиями в кредитном договоре ущемляющими права потребителя:

· в кредитных договорах банки устанавливают завышенные пени и штрафы за нарушение сроков очередного погашения, что фактически нарушает ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)";

· в кредитных договорах банки ставят условие о возможности в одностороннем порядке изменить договор кредитования и тарифы банковского обслуживания, данные условия незаконны и нарушают ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" и ст. 310 Гражданского кодекса РФ;

· при выдаче кредита с перечислением на пластиковую карту, банки в кредитных договорах устанавливают комиссии за оформление пластиковых карт, комиссии за снятие наличных в банкоматах и комиссии за снятие наличных в кассах Банка. Данные комиссии незаконны в силу п. 17 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", т.к. все операции связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита, должны осуществляться банком бесплатно;

· в кредитных договорах банки прописывают платную услугу взымаемую за информацию о кредитной истории заемщика, а также взымают комиссию за предоставление информации из базы данных службы судебных приставов о наличии задолженности по исполнительным производствам. Данные комиссии незаконны и нарушают п. 3 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который говорит о том, что рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита и иных документов заемщика, а также оценка его кредитоспособности осуществляются банком бесплатно;

· в кредитных договорах банки указывают условия по частичному досрочному гашению, в которых ограничивают потребителей, запрещая уменьшать срок кредитования или уменьшать ежемесячный взнос. Данные условия незаконны и нарушают п. 4 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", т.к. потребитель имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита или ее части, без каких-либо ограничений со стороны банка;

· также в кредитных договорах банки берут с клиента акцепт о списание денежных средств без его дополнительного распоряжения с его банковского счета, а именно осуществлять любые платежи и списывать денежные средства с любых счетов, в том числе счетов вклада. Данный акцепт незаконен и нарушает ст.854, 856 Гражданского кодекса РФ и ст.31 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности";

Обращаем внимание на часто встречающееся нарушение, когда потребитель через кассу Банка вносит денежные средства согласно Заявлению на полное досрочное гашение кредита, при этом банк списывает денежные средства сначала на погашение страховой премии, абсолютно иной услуги не относящейся к кредиту потребителя, а остаток денежных средств направляет на погашение основного долга и процентов, как правило этой суммы не достаточно для полного досрочного гашения кредита. В результате потребителю начисляется просроченная задолженность, пени и штрафы. Согласно действующему законодательству при поступлении денежных средств на счет Потребителя, банк обязан направить их на досрочное погашение кредита согласно его Заявлению, списание страховой премии при досрочном гашении со счета потребителя нарушает ст.856 Гражданского кодекса РФ и ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

За вышеуказанные нарушения Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) привлекает кредитные организации к административной ответственности по статьям 14.7 и 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Просим учесть потребителей, что согласно ст. 4.5 КоАП РФ срок для привлечения к административной ответственности не должен превышать один год с момента заключения кредитного договора.

Также напоминаем, что согласно новым правилам Федерального закона от 26 декабря 2008 г. N 294-ФЗ "О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля", перед обращением в Управление Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) потребителю необходимо соблюсти претензионный порядок, а именно обратиться с претензией в кредитную организацию (вручить лично или направить почтой).