Вопросы и ответы

«Назад

Вопросы и ответы по финансовым услугам банков

 

Вопросы и ответы по финансовым услугам банков

Вопрос 1:  Мы узнали из газеты, что взимание комиссий за ведение ссудного счета при выдаче потребительского кредита является неправомерным. Действительно ли это так?

Ответ: Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса РФ, поскольку зачисление, выдача денежных средств и иные операции по нему не производятся. Включение в договор условия о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета - есть требование оплаты за непредоставляемые услуги.

Кредитная организация, как и другие коммерческие организации, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенную на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платы за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику является неправомерным, ущемляет права и законные интересы потребителя и в соответствии с о статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признается недействительным.

 

 

Вопрос 2: При заключении кредитного договора с банком для приобретения жилья, банки утверждают, что необходимо застраховать свою жизнь и здоровье, а так же приобретаемую квартиру. Правомерно ли это?

 

Ответ: В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» этой же статьи запрещается обуславливать приобретение одного товара (работы, услуги) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования является договором добровольного страхования. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни и здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. Законом не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья граждан при заключении кредитного договора.

Обязывая заемщика заключать договор личного страхования в согласованной с займодавцем страховой компании, банки существенно ограничивают право заемщика на свободный выбор услуги, выбор страховой организации, и возлагают на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.

 

Вопрос 3Правомерна ли комиссия за выдачу кредита?

Ответ: Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следовательно взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

 

 

Вопрос 4: Можно ли вернуть свои деньги по ранее заключенным договорам и/или уже выплаченным кредитам?

Ответ: Да можно, в случае, если банки добровольно удовлетворят требования потребителя после предъявления им претензии, либо в судебном порядке. При этом следует иметь ввиду, что общий срок исковой давности (срок для защиты нарушенного права по иску), установленный Гражданским кодексом РФ составляет 3 года.

 

Вопрос 5: В какой суд могут обращаться потребители?

Ответ: Пункт договора, обязывающий заемщика обратиться в суд только по месту нахождения ответчика ущемляет права потребителей по сравнению со статьей 17 Закона о защите прав потребителей, предусматривающей, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца (заемщика) в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора; если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.